Его суть заключается в получении льготного срока сроком до 6 месяцев, в течение которого кредитор не применяет штрафные санкции. Однако опция актуальна лишь для займов в размере от 450 тыс. до 1,6 млн рублей. Она получит распространение среди россиян, которые не могут своевременно внести платежи из-за потери работы и иных трудных жизненных ситуаций.
Механизм «постоянных» каникул
Анатолий Аксаков заявил, что закон о внедрении данного механизма будет подписан до конца зимы. По его словам, Госдума уже приняла законопроект в первом чтении. В случае его принятия изменения вступят в силу в марте.
Механизм кредитных каникул продемонстрировал эффективность в отношении ипотечных кредитов, доля которых впервые превысила половину по другим видам кредитов, особенно период пандемии коронавирусной инфекции, - отметил депутат. Передышка позволяет гражданам восстановить финансовое состояние и продолжить исполнять обязательства перед кредитором, - подчеркнул он.
Нововведения позволят заемщикам взять каникулы по потребительским ссудам на срок до 6 месяцев. Опция будет доступна один раз для каждого договора. Воспользоваться ей можно для получения отсрочки для всех потребзаймов на сумму от 450 тыс. до 1,6 млн. рублей при условии, что уровень доходов снизился более чем на 30% по сравнению с заработком в прошлом году.
Стоит отметить, что кредитные каникулы не подразумевают полное списание задолженности. Клиентам банков дается отсрочка платежей без начисления неустойки и штрафов. Но кредитор продолжит начислять проценты за пользование заемными средствами, которые придется уплатить сразу после возвращения с каникул.
Ранее Центробанк выступил с инициативой о распространении отсрочки по всем видам потребительских кредитов и займов, так как была доказана его эффективность по отношению к ипотечным ссудам. Возможность взять отсрочку от выплаты жилищного кредита появилась у россиян в 2019 году. За счет нововведения банки сохранили лояльных клиентов и получили выплаты. По данным регулятора, примерно 86% после выхода с каникул смогли вносить платежи согласно графику.
Идентичная опция была введена после распространения в РФ коронавирусной инфекции, весной 2022 года после введения антироссийских санкций и осенью для мобилизованных граждан, - подчеркнули в ЦБ. Так, благодаря «ковидных» каникул в период 70-75% клиентов банка смогли восстановить платежеспособность и продолжить выплаты по ипотеке, не испортив кредитной истории.
В Центробанке отметили, что важно наличие у россиян законного право на получение отсрочки по внесению взносов. Например, из-за болезни, потери работы или других трудных ситуаций. Однако и сами банки часто идут навстречу заемщикам. Так, в период с января по ноябрь 2022 года доля кредитов без обеспечения с просрочками более трех месяцев увеличилась с 7,7 до 8,8%.
Участники рынка поддерживают идею с «постоянными» кредитными каникулами. Положительно высказались о нововведениях в ПСБ, ВТБ, УБРиР и «Зените». В банках считают, что эта опция будет пользоваться повышенным спросом среди россиян, у которых возникли трудности с погашением долга из-за непредвиденных обстоятельств. Внедрение этого механизма позволит снизить риск дефолтов заемщиков и риски для банков, - считает директор департамента разработки продуктов и клиентского сервиса Новикомбанка Елена Трофимова.
Аварийный выход
Оформление кредитных каникул — оптимальный вариант для россиян, которые оказались в трудной ситуации, - отмечает зампредседателя экспертного совета ЦБ по защите прав потребителей финансовых услуг Эльман Мехтиев. В данный момент около 8-10 млн человек имеют просроченные кредиты, - подчеркнул он. По его словам, аналогичные показатели были зафиксированы в период пандемии. Также можно рассмотреть вариант рефинансирования.
Несмотря на это сейчас экономика несколько стабилизировалась по сравнению с 2020 годом благодаря эффективным мерам Центробанка, сдержанной политике банков и ответственности граждан в отношении долговых обязательств, - считает эксперт. В связи с этим он полагает, что незначительное количество людей воспользуются данной опцией.
Механизм кредитных каникул позволит заемщикам улучшить финансовое положение, но не все из них смогут воспользоваться этой услугой из-за лимита в 450 тыс.-1,6 млн. рублей, - отмечает старший управляющий партнер компании PG Partners Полина Гусятникова. По ее мнению, в законе должно быть указано, что в случае получения отсрочки кредитная история заемщика не будет испорчена.
По мнению директора департамента розничных рисков «Зенита» Александр Шорников, ежегодно услугой будут пользоваться лишь 1-2% клиентов. В МТС Банке считают, что доля временно необслуживаемых ссуд не превысит 1% от кредитного портфеля организации.
Внедрение «постоянных» кредитных каникул — оптимальный вариант для оздоровления рынка и повышении дисциплинированности потребителей, - заявила замглавы Ассоциации развития финансовой грамотности (АРФГ) Евгения Лазарева. Внедрение данного механизма в ковидный период, а также для ипотечных заемщиков и мобилизованных граждан показало, что он им пользуются при возникновении финансовых проблем, - отметила она. По мнению Лазаревой, благодаря отсрочке уменьшится количество просроченных ссуд, и значительно снизится уровень закредитованности населения.
Заемщикам стоит ответственно подходить к оформлению подобных услуг, в том числе объективно оценивать все возможные последствия, - советует Евгения Лазарева. Иногда банки заинтересованы лишь в дополнительном заработке, поэтому могут предложить невыгодные для потребителей программы.
